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변액보험에 가입해도 될까요? 

아무리 보험이 저축성은 아니라고는 하지만 완전 소액의 보험이 아니고서는 기왕이면 원금 보장이 어느정도는 되는 보험을 누구나 가입하고 싶습니다. 하지만 변액보험은 보험과 펀드가 결합된 상품이기 때문에 가입 전 수익률에 솔깃하긴 하지만 만약의 경우 원금 보장이 어려운 단점이 있어서 웬지 가입을 망설이게 됩니다. 그래서 보험 상품 중 꼼꼼히 확인하여 좋은 변액보험이 있는지 찾아보도록 하겠습니다. 



원금손실로 유명한 변액보험 과연 가입해도 될까요 [보험정보 금융정보변액보험 체크리스트]2



변액보험이 무엇일까요? 상세하게 알아보겠습니다. 


변액보험은 납입한 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 펀드에 투자하여 발생한 투자 이익을 보험계약자에게 배분하는 보험 상품입니다. 

한마디로 투자 수익륙에 따라 실제 받게되는 보험금이 달라지게 됩니다. (원금보장이 안되어 최악의 경우 막대한 원금 손실이 발생할 수도 있습니다. )


변액보험의 종류로는 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험 등이 있습니다. (유니버셜보험은 보험료 자유납입이 가능하고, 중도인출도 가능한 입출금이 가능한 보험상품입니다.)






투자한 펀드가 잘되어 많은 수익을 가져올 수도 있지만 반대로 막대한 원금 손실을 가지고 올 수도 있는 변액 보험을 가입한다면 어떤 것들을 확인해야 할까요? 


변액 보험 가입 시 꼭 알아야 할 사항을 알아보겠습니다. 


1. 수수료를 확인하세요. (또는 해지환급금을 확인하세요.)


변액보험에 대해 자주 제기되는 소비자 불만이 '투자 수익율이 높다고 해서 가입했는데 해지할 때 보니까 내가 낸 돈보다 훨씬 적은 돈만 돌려받았다.' 라는 것입니다. 

변액보험 상품의 특이사항을 보면 '계약자가 납입한 보험료의 일부로 펀드를 구성하요 운용한다고 되어 있습니다.'  또한 '특별계정의 운용실적에 따라 사망보험금 및 해지환급금이 변동합니다.' 라고 명시되어 있습니다. 

이 특이사항에서 우리가 주목해야 할 것은 '일부' 와 '특별계정' 입니다.


사업비 : 보험사 경비로 사용(일종의 수수료입니다.)

위험보험료 : 사망 보험금 지급 재원으로 활용합니다.


변액보험은 위험보험료 사업비가 차감된 나머지 금액만 특별계정에 투입되고 이 금액을 이용해 펀드를 운용합니다.  이 수수료 비중은 초기에 가장 높기 때문에 단기 해지 시 해지환급금이 내가 낸 보험료 보다 적을 수가 있습니다. 따라서 변액보험에 가입 전에 수수료를 확인하는 것이 중요합니다. 수수료는 상품 설명서 또는 약관을 통해 확인할 수 있습니다. 보험사마다 다르지만 최소 8~10년 이상 가입 시에 수수료가 낮기 때문에 단기 해지시에는 막대한 손해를 볼 수 있으니 변액보험 가입시에 여러가지 상황을 고려해야 합니다. 


TIP !!! 

하지만 상품 설명서 또는 약관을 봐도 일반인의 경우 수수료 퍼센트만 보고 그 정도를 파악하기가 쉽지가 않습니다. 

그렇다면 해지 환급율을 확인해 보세요. 수수료가 낮을 수록 투자수익율이 높을수록 받을 수 있는 해지환급금이 높아지니까요. 

그리고 다이렉트(온라인) 상품을 이용하면 수수료를 많이 줄일 수 있습니다. (오프라인 상품 최대 17%, 온라인 상품 최소 3% 보험사마다 다르긴 하지만 최대, 최소의 차이가 이 정도 납니다.)






원금손실로 유명한 변액보험 과연 가입해도 될까요? [보험정보/ 금융정보/변액보험 체크리스트]






2. 투자 수익률을 확인하세요.


일반적으로 보험 상품은 중도해지 할 경우 손실을 입는 구조입니다. 초기에 수수료를 많이 떼는 구조이기 때문입니다.

그 중 변액보험의 수수료는 다른 보험상품 보다도 높기 때문에 약 8~10년 이상의 시간이 지나야 해지환급금과 원금이 같아집니다. 


위에서 이야기했듯이 변액보험은 보험금의 일부를 펀드에 투입하여 그 수익율에 따라 보험금이 달라지는 상품입니다. 

수익률이 높을 수록 원금에 도달하는 시간이 짧고 해지환급금도 많아지겠죠!  따라서 변액보험을 선택할 때는 각 보험사가 운용하는 펀드의 수익률을 꼭!!! 확인해야 합니다.


변액보험은 중장기 상품이므로 올해 수익률 뿐만 아니라 장기 수익률을 고려해야 합니다. 

장기수익률은 생명보험협회 사이트에서 확인할 수 있습니다. 생명보험협회 사이트에 접속하여 → 상품비교공시 → 변액보험 → 상품별 비교 → 상품별 펀드운용 상황 카테고리를 클릭합니다. 원하는 보험사의 상품명을 입력하면 해당 수익률을 확인할 수 있습니다. 



3. 세제혜택의 조건을 확인하세요.


장기 목돈 마련을 위한 저축상품으로 변액보험을 고려하는 이유 중 하나는 비과세 혜택 때문입니다. 

관련 조건을 충족한다면 투자수익에 대한 이자세 (15.4 %)를 감면해주기 때문에 다른 저축상품 보다 유리합니다. 하지만 세제혜택을 받기 위해서는 조건을 충족해야 합니다. 그 조건은 바로 10년 이상 유지해야 한다는 것입니다. 즉, 10년 이내에 보험을 해지하면 비과세 혜택을 받지 못한다는 말입니다. 따라서 변액보험을 가입할 때는 장기적 시각을 갖고 자산을 설계해야 합니다. 






변액보험의 경우 활용만 잘 한다면 요즘같은 저금리 시대에 목돈 마련을 할 수가 있습니다. 

하지만 10년 이상의 장기 유지시에 이자세 감면 혜택을 받을 수 있고, 수수료도 저렴하게 이용할 수 있으며, 투자 수익률도 높아져서 원금 보장이 가능해집니다.  와 같은 여러가지 조건이 충족되기 위해서는 변액보험은 10년 이상 유지가 가능한 경우에 가입하는 것을 추천합니다.




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