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보험 가입 전 꼭!!! 확인해야할 주의사항에 대해서 알아보겠습니다. 

보험은 적금, 연금과는 다르게 해지시에 엄청난 손해를 보게되기 때문에 가입 전 더욱 더 주의를 기울이셔야 합니다. 



보험 가입 전 필수 주의사항 [보험정보/ 금융정보] 보험 계약 전 체크리스트



1. 보험 계약을 장기간 유지할 가능성이 얼마나 되는지..!


보험 상품은 미래의 사고 혹은 위험에 대비하기 위한 위험 보장과 노후의 안정적인 생활을 위한 자금(연금) 마련 등을 주 목적으로 하는 금융상품입니다.  그러기 때문에 단기간에 목돈을 마련하거나 투자수익을 창출할 목적으로 하는 예금, 적금, 주식, 펀드 등의 투자상품과는 다릅니다. 


보험의 목적은 사망, 연금, 상해, 질병등 위험 보장, 노후 자금 또는 가족을 위한 것 입니다. 통상적으로 가입기간이 20년 이상입니다. 보험은 중도 해지시 막대한 원금 손해를 입을 수 있습니다. 보통 만기 유지시 원금 보장의 경우가 대부분입니다. 그마저도 안되고 소멸되는 보험도 있습니다. 

그러기 때문에 보험 계약 전 상품 설명서의 해지환급금 예시표를 꼭 확인해야 합니다. 


투자형 보험 상품으로 판매되고 있는 변액보험은 보험과 펀드가 결합된 상품이기는 하지만.. 그래도 보험 상품이기 때문에 조기 해지시에 원금보다 적은 해지환급금을 받게되어 원금 손실이 발생할 가능성이 큽니다. 

따라서 보험 가입 전 자신의 소득과 보험료 납입 부담을 잘 계산하여 장기간 유지가 가능할 경우에 보험에 가입하는 것이 바람직합니다. 원금 보장을 원하는 경우에는 변액보험 보다는 일반 저축성 보험을 가입하고 만기까지 유지하는 것이 좋습니다. 






2. 위험 보장 VS 장기 목돈마련(연금)


보험 상품은 크게 위험보장을 목적으로 하는 보장성 보험과 목돈 마련, 노후생활 대비 자금마련을 목적으로 하는 저축성 보험으로 나뉩니다.


보장성 보험은 보장 범위 내의 보험사고 발생 시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있습니다. 그러나 만기 시에는 환급받는 금액이 적거나 순수보장형 보험은 환급금이 없는 경우도 있습니다. 


저축성 보험은 납부하는 보험료의 대부분의 일정 이율, 자산 운용 실적에 연동하여 만기 시 환급 금액이 납입보험료 보다 크지만 보장성보험에 비해 보장내역이 상대적으로 제한되어 있고 사고보험금도 적을 수 있습니다. 


그래서 보험사들은 위험보장과 장기저축을 결합한 하이브리드형 보험상품 등도 판매하고 있습니다. 


그러나 보험 가입 전 보험료 부담, 만기 시 수령금액 등을 종합적으로 감안할 때 본인의 보험가입 목적에 맞춰 위험보장 상품과 장기저축성 상품을 각각 가입하는 것이 바람직합니다. 




3. 보험료가 저렴한 상품도 꼼꼼히 따지고 가입하기


우리가 저지르는 실수 중에 하나가 보험료가 저렴한 상품입니다. 매월 납입하는 보험료가 저렴하더라도 수십년 동안 보험료를 납입하게 되면 총 보험료는 무시할 수 없는 금액이 되어 있습니다. 


금융소비자 정보포털 '파인'에서 보험상품을 비교해보세요. 보험 다모아, 금융상품 한눈에를 클릭하면 보험 상품별 보험료와 보장범위 등 기초정보를 수월하게 얻을 수 있습니다. 

생명보험협회, 손해보험협회 사이트에 들어가면 전체 평균 보험료 대비 해당상품(본인이 가입하고자 하는 상품)의 보험료 수준을 나타내는 '보험 가격지수'를 확인할 수 있습니다. 


보험가격지수란? 

해당 상품의 보험료를 업계 평균 사업비 등으로 평균 보험료를 계산한 수치입니다. 100을 기준으로 낮을수록 보험료가 저렴하다는 의미입니다. 

※ 예를들어 보험가격지수가 120인 상품은 평균 보험료 대비 20%정도 비싼 상품이라 할 수 있고, 보험 가격지수가 80인 상품이라면 평균 보험료 대비 20% 저렴한 상품인 것입니다. 







4. 보장범위와 보험금 지급제한 사유 확인하기


보험에 가입할 때 보험료만큼 중요한 고려사항이 보장범위와 보험금 지급제한 사유입니다.

보험상품은 약관에 따라 구체적인 내용이 결정되므로 약관을 꼼꼼히 체크해야 합니다. 그러나 보통 약관의 경우 내용이 너무 방대하기 때문에 소비자가 알기 쉽게 설명되어 있는 상품설명서를 자세하게 확인하세요. 보험범위, 보험급 지급제한 사항 및 소비자의 권리, 의무사항 등을 충분히 숙지해야 합니다. 이해가 어려운 부분은 설계사에게 설명을 요구하세요. 



보험 가입 전 필수 주의사항 [보험정보/ 금융정보] 갱신형 VS 비갱신형



5. 갱신형 VS  비갱신형


보험상품은 일정기간이 지난 후 납입보험료가 변경되는 '갱신형'과 한번 가입하면 계약 종료시까지 납입보험료가 동일한 '비갱신형'이 있습니다. 

갱신형 상품은 초기 보험료는 저렴하지만 보험료가 일정 기간마다 연령 증가 및 위험률 변동에 따라 보험료도 갱신되어 지속적으로 인상되고 경우에 따라서는 가입 거절을 당할 수도 있습니다. 


비갱신형 상품은 초기 보험료가 비싸지만 연령 증가 및 위험룔 변동이 생기더라도 가입시에 결정된 보험료를 납입하기 때문에 장기적으로는 저렴할 수 있습니다. 







보험은 납부기간이 20년 이상인 경우가 많아서 60세 이후에도 만기 시까지 보험료를 납입해야 하는 경우가 있습니다. 그럴 경우 노후에는 고적정적 소득이 없어서 보험료 납입 부담이 클 수 있습니다. 이럴 경우 부담이 커져서 보험 계약을 해지하게 되면 결국 보장을 받지 못하게 되는 것입니다. 

그러기에 보험 가입 당시의 보험료 뿐만 아니라 고령기에 부담해야 할 보험료 수준도 꼭 확인하고 결정해야 합니다. 




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